Lidé čím dál více upřednostňují úvěry ze stavebního spoření před hypotékou

Sen o vlastním bydlení má asi většina lidí – vždycky je příjemnější mít vlastní dům nebo byt, který nám patří, než muset každý měsíc platit drahé nájemné a nemít jistotu, jestli majitel bytu prodlouží smlouvu apod. Koupit si nový byt nebo dům ale může jen málokdo – řešením je tak účelová půjčka, ať už od banky (hypoteční úvěr) nebo jako úvěr od stavební spořitelny. V posledních letech se podmínky na trhu změnily tak, že zatímco objem poskytnutých úvěrů na bydlení od bank spíše stagnuje, u stavebních spořitelen zřetelně roste.
Ceny hypoték rostly i na základě zvýšení úroků ČNB

Hypoteční úvěry, které nabízí řada českých bank, už v poslední době nemají zdaleka tak výhodné podmínky, jako tomu bylo v minulosti. Souvisí to především s politikou České národní banky, jež zvýšila svoje úrokové sazby a bankám tak nezbylo nic jiného, než zvýšit i úroky u svých hypoték. Nehledě na to, že podmínky pro získání hypotéky se zpřísnily a mnohem víc lidí dnes šanci na hypotéku se svými příjmy nemá.

Naopak stavebního spoření se situace tolik nedotkla

U stavebních spořitelen je už z jejich podstaty situace úplně jiná – jsou totiž financovány z vkladů svých klientů a aktivita České národní banky na ně nemá takový vliv. U půjček od stavebních spořitelen se tedy úroky tak razantně nemění a spořitelny tak začínají být pro banky silnou konkurencí.

Dosáhnout na hypotéku je velmi těžké, podmínky jsou přísné

Splácet hypotéku je závazek na dlouhou dobu a cílové částky jsou hodně vysoké – banky si tak logicky musejí klienty důkladně prověřit a žádost tak schvalují pouze těm, u nichž je riziko nesplácení minimální. Tím, že se podmínky v posledních letech zpřísnily, se pak hypoteční úvěry staly ještě hůře dostupnými a i tento fakt tak může nahrávat stavebním spořitelnám.

Úrokové sazby stavebních spořitelen jsou v současné době výhodnější

Aktuální situace na českém finančním trhu je taková, že úrokové sazby zajištěných půjček na bydlení jsou u stavebních spořitelen dlouhodobě nižší než u hypoték – rozdíl ale není nijak výrazný, u bank se jedná o cca 2,83 %, u stavebních spořitelen o 2,72 %.

Struktura půjček ze stavebního spoření se postupně výrazně změnila

Zajímavostí je struktura půjček ze stavebního spoření – u ní došlo za posledních 5 let k poměrně velké změně – zatímco ještě v roce 2014 si 28 % lidí bralo tento typ úvěru na pořízení bydlení a  celých 48 % na rekonstrukci, letos už je tomu naopak – na pořízení bydlení využívá úvěr ze stavebního spoření 38 % klientů, zatímco na rekonstrukci už jen 33 %.

Zatímco hypotéky stagnují, půjčky od stavebních spořitelen rostou

Vysoký nárůst úvěrů ze stavebního spoření dokazuje i další statistika – v roce 2014 činil celkový objem těchto půjček 37,3 miliard Kč, letos už se uvádí 67,4 miliard Kč – údaje od AČSS (Asociace českých stavebních spořitelen) tak potvrzují, že nárůst je skutečně obrovský.

Půjčky na bydlení podléhají silné regulaci, bydlet ve vlastním tak není pro každého

K hypotečním úvěrům, ale i úvěrům ze stavebního spoření je třeba ještě dodat, že přísné podmínky nejsou dané pouze samotnými poskytovateli těchto půjček, ale vycházejí ze zákonů, které se v posledních letech dost zpřísnily. Zatímco dříve bylo možné poskytovat bankovní hypotéku až do 100 % hodnoty nemovitosti, dnes už to může být maximálně 80 %. Od roku 2018 navíc vzešlo v platnost další omezení, které zakazuje tyto úvěry domácnostem, jež by na měsíční splátku musely vydat více než 45 % svých příjmů. Situace je tak zejména pro mladé lidi velmi těžká a to především ve velkých městech, kde prudce stoupají ceny nájmů (hlavně Praha, ale i Hradec Králové a další lokality, kde je o bydlení největší zájem).