Jak vypovědět penzijní připojištění, abyste nepřišli o peníze

Podstatnou část života posíláte peníze na účet penzijního spoření, abyste si na stará kolena zajistili lepší životní standard. Chcete-li si naspořené sumy zaslouženě užívat, vyplatí se vědět, jak penzijní spoření ukončit a nepřijít přitom o desítky tisíc.

Hlavním účelem penzijního spoření je spoření peněz pro příjemnější prožití stáří. Vybírat by se mělo postupně. Má to být vlastně renta. Pokud byste se rozhodli vybrat peníze najednou, stát si nezanedbatelnou část peněz vezme zpět včetně části příspěvku od zaměstnavatele, pokud vám nějaký posílá.

Penzijní spoření nevybírejte naráz, je to renta k penzi

Cílem penzijního připojištění není naspoření velkého balíku peněz, který si vyberete naráz a vyrazíte na cestu kolem světa. Penzijko funguje na principu renty a jeho účelem je finanční přilepšení ke starobnímu důchodu, aby si senior zasloužený odpočinek mohl užívat bez starosti o dostatek peněz. Taková je představa státu.

Aby smysl penzijního spoření zůstal zachován, je jednorázový výběr sice možný, ale značně nevýhodný. Senior za takové rozhodnutí zaplatí a přijde o finanční příspěvek ze strany státu i zaměstnavatele.

V případě jednorázového výběru jsou všechny příspěvky zaměstnavatele zdaněni daní z příjmu. Původní daňová úleva, kdy se z příspěvků neodvádí zdravotní a sociální pojištění ani daň z příjmu až do výše 50 000 Kč korun ročně, je zrušena.

Přehled výše státního příspěvku a roční daňové úlevy v závislosti na výši měsíčního příspěvku pojištěnce:

Penzijní spoření není zadarmo

Pan Spořivý si penzijní spoření založil v roce 2000 na 25 let do konce roku 2025. Prvních 10 let spořil 500 Kč měsíčně, dalších 15 let už 1 000 Kč. Zaměstnavatel mu přispíval po dobu 20 let 500 Kč měsíčně.

Na konci spoření na pana Spořivého čeká 240 000 Kč z vlastních peněz, od státu 57 000 Kč a od zaměstnavatele dalších 120 000 Kč. Celkem to spolu s 2% zhodnocením v případě garantovaného fondu činí 514 082 Kč. Pokud se pan Spořivý rozhodne pro rentu, měsíčně by mu mělo přicházet na účet 4 284 Kč po dobu 10 let.

Reálná měsíční renta však bude pravděpodobně nižší, protože je nutné dál platit poplatky za správu fondu a ze zisku. Ukončení spoření neznamená, že se s penězi nic neděje a penzijní spořitelna se o ně stará zdarma. Peníze by se dokonce měly dál zhodnocovat. Ne však moc, protože u garantovaných fondů jsou nižší než inflace.

Kolik takové poplatky za správu fondu činí?

• Transformované fondy – Garantovaný fond stojí cca 0,8 % ročně ze všech peněz za správu fondu a 10 % ze zisku.
• Doplňkové penzijní spoření – Konzervativní fondy si strhnou 0,4 % ročně za správu fondu a 10 % ze zisku, vyvážené a dynamické fondy si účtují dokonce 1 % ročně za správu fondu a 15 % ze zisku.

Garantovaný versus dynamický podílový fond

Pokud by se ale pan Spořivý rozhodl peníze vybrat najednou, veškeré výnosy a příspěvky od zaměstnavatel jsou zdaněny 15 %. Původně naspořené částka 515 082 Kč se rázem poníží o 32 563 Kč a pan Spořivý obdrží pouze 481 519 Kč.

Daleko větší rozdíl může být v případě dynamického podílového fondu, které slibují vyšší zisky. Se stejnými příspěvky by pan Spořivý od státu dostal 66 240 Kč a od zaměstnavatele 144 000, sám by si naspořil 288 000 Kč. Zhodnocení by činilo zhruba 461 140 Kč a celkem by tak na penzijním účtu měl velmi příjemných 969 380 Kč. Při jednorázovém výběru by ale přišel cca o 90 765 Kč.

Upozornění: Propočty jsou orientační, jelikož nový typ penzijního spoření (tzv. Doplňkové penzijní spoření) funguje od roku 2013 a přesné výpočty zpětně za 25 let nejsou možné.

Záleží na zvážení každého seniora pobírajícího státní důchod, zda naspořené peníze ze svého penzijního spoření potřebuje okamžitě i za cenu desítek tisíc korun, nebo si raději užije maximální možné částky v podobě několikaleté renty.