Historie vývoje hypoték v České republice


Hypotéky slaví tento rok své dvacáté narozeniny. V tomto článku se podíváme na vývoj hypoték od jejich vstupu na český trh až po současnost. Klienti mají asi jediné přání, kterým je stále nižší úrok. V roce 1995 totiž byl úrok 10 procent a dostal se na aktuální 2 procenta. Hypotéky bez poplatků, s možností snížit si výši splátky přes internet nebo možnost úvěr kdykoliv bez poplatků splatit byla v době jejich objevení se na trhu snem všech klientů a dnes se stává realitou.

Data budou seřazena vzestupně a ke každému roku budou uvedeny významné okamžiky s tímto rokem spojené.

1995 – V České republice se objevují první úvěry na bydlení zajištěné nemovitostí – hypotéky. Nabídka byla zahájena Českomoravskou hypoteční bankou (dnes Hypoteční banka) a Komerční bankou. Česká spořitelna začala nabízet takzvané předhypoteční úvěry. Úročení přesahovalo 10% ročně.

1998 – Hypotéky jsou nově nabízeny také Československou obchodní bankou (ČSOB).

1999 – O hypotéky své portfolio rozšířila Raiffeisenbank. Navíc v tomto roce banky s pojišťovnami aplikovali na trh fintu na klienty – kombinace životního pojištění a hypotéky, která byla spojena s vysokou provizí pro obchodníky. Klienti na to však rychle nevýhody odhalili a dnes již v nabídce bank nefiguruje.

2000 – GE Money Bank rozšiřuje banky nabízející hypotéky.

2001 – Komerční banka jako první banka přináší možnost využít “americkou hypotéku” (zastavení nemovitosti a peníze mohou být využiti bezúčelově). Až po několika letech došlo k velkému nárůstu nabídek amerických hypoték jiných bankovních domů. Česká spořitelna vstupuje na trh s 100% hypotékou. Další banky se přidali a 100% hypotéka tak byla běžným produktem, ovšem dnes již téměř nabízena není.

2003 – K bankovním domům nabízejícím hypotéky se připojuje Wüstenrot. GE Money Bank začíná s nabídkou hypoték, jejíž část se nemusí účelově dokládat. Využití neúčelových prostředků je například na nábytek. Dnes je tato možnost téměř standardem. Raiffeisenbank (v roce 2003 eBanka) představila úvěr, který nabízí možnost mimořádné splátky i mimo období změny fixace. Po každém roce splácení bylo možné provést mimořádnou splátku ve výši poloviny nesplacené jistiny bez jakýchkoli sankcí. Postupem času byla Raiffeisenbank následována dalšími bankovními domy a aktuálně jsou již na trhu běžně včetně nabídek mimořádných splátek bez poplatků.

2004 – Raiffeisenbank zavádí tzv. hypotéku bez faktur. Takováto hypotéka je výhodná především pro ty, kteří stavějí dům svépomoci a pracovník banky čas od času zkontroluje posun stavby a na jeho základě dojde k uvolnění dalších finančních prostředků.

2005 – Hypoteční banka vyrukovala s hypotékou bez poplatků, ovšem úplně bez poplatků to nebylo a navíc byl tento typ hypotéky spojen s vyšší úrokovou sazbou. Skutečné hypotéky bez poplatků byly nabídnuty až později menšími bankami (2008 například mBank). Hypoteční banka a Raiffeisenbank vstupují na trh s hypotékou bez dokládání příjmů. Byla nazývána “hypotékou pro číšníky” a předpokládalo se, že klient má příjmy, o kterých neví finanční úřad, a dovolí mu splácet. Dnes je běžné, že pokud klient refinancuje hypotéku nebo mu na účet chodí výplata, tak není třeba příjem dokládat.

2007 – Hypotéky jsou nově nabízeny také Expobank (dříve Bawag), mBank a UniCredit Bank. Je hojně nabízeno tzv. refinancování. Refinancování spočívá v tom, že v době změny fixace si klient sjedná hypotéku u jiného bankovního domu, kde obdrží finance pro splacení původní hypotéky. Tato možnost není nová, ale dříve byla velice administrativně náročná.

2008 – Hypoteční trh je doplněn o offsetovou hypotéku. Offsetová hypotéka představuje stav, kdy u banky má klient uloženu dostupnou rezervu a tato částka sníží hypoteční úvěr. Například si klient půjčí 3 000 000 Kč a 1 000 000 Kč má uložený u bankovního domu, tudíž platí úroky jen ze zbývajících 2 000 000 Kč. Offsetovou hypotéku nabízí od roku 2008 Raiffeisenbank a k ní se postupem doby připojila Fio Banka, GE Money Bank a AirBank.

2011 a 2012 – Hypotéky nabízejí také Fio Banka a Equa bank.

2015 – Hypotéky, tedy zatím jen refinancování nabízí AirBank. Úroková sazba je aktuálně 2,08% (září 2015) a jde o mírný nárůst od jara 2015. Zda je nárůst trvalý zatím není jasné. Chystají se takzvané hypotéky naruby, kterým umožní vzniknout novela zákona. Princip spočívá v upsání klientova domu bance, která mu vyplatí hotovost a bude vyplácet doživotní rentu. Dům bude po jeho smrti majetkem banky.

V tomto chronologickém schématu je zjednodušeně zachycen vývoj hypoték v České republice. Klienty čekají další novinky, které jsou spojeny s konkurenčním prostředím bankovních domů.

Zdroj: www.finance.idnes.cz


Historie vývoje hypoték v České republice
5 (100%) 4

Podobné recenze

Jedná se o podvod? Napište vaše zkušenosti.

Diskuze:

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.

336x280